Vinculaciones de tu hipoteca: ¿de verdad te compensan?

Contratar una hipoteca debería ser sencillo. Pero cualquiera que haya pedido una sabe que no lo es, y buena parte de la culpa la tienen las vinculaciones de la hipoteca.

Hay que decidir el tipo —fijo, variable o mixto—, el plazo de amortización, la entidad y, sobre todo, si aceptas o no esas vinculaciones. Y es precisamente aquí donde muchas comparaciones dejan de tener sentido.

¿Por qué dos hipotecas «iguales» pueden salir tan distintas?

Dos ofertas con el mismo tipo de interés nominal pueden tener un coste real muy diferente en cuanto aparecen las vinculaciones. Porque algunos bonificadores no compensan: cuestan más de lo que descuentan en la cuota.

Es el mismo error de fondo que cuando se elige un producto financiero solo mirando la rentabilidad, sin considerar el resto de variables. Ya lo vimos al analizar si amortizar la hipoteca o invertir los ahorros: la decisión correcta rara vez es la más evidente a primera vista.

Una herramienta para comparar con números, no con intuición

David Sánchez ha desarrollado una herramienta gratuita que resuelve exactamente este problema. Con ella puedes:

• Comprobar si una bonificación por contratar seguro de hogar, auto o salud compensa frente a contratar una póliza equivalente por tu cuenta.
• Valorar vinculaciones sin coste adicional, como la domiciliación de la nómina o el uso habitual de la tarjeta.
• Comparar la cuota con y sin bonificaciones.
• Calcular el ahorro neto real de cada vinculación.

El resultado es un desglose producto a producto. Nómina domiciliada, seguro de vida del banco, seguro de hogar, tarjeta de crédito: cada vinculación queda etiquetada como «compensa» o «no compensa», con su coste y su bonificación enfrentados cara a cara.

En el ejemplo de la imagen, dos de los cuatro productos vinculados no compensan. Sin este desglose, habrían pasado desapercibidos dentro de una cuota aparentemente más baja.

La pregunta que de verdad importa

¿Qué oferta es mejor una vez consideradas todas las vinculaciones? Esa es la pregunta que hay que responder. No cuál tiene el TIN más bajo en el papel.

Puedes probar la herramienta aquí: hipotecas.uncutmakers.com.

Si necesitas ayuda para interpretar los números de tu propia hipoteca o para decidir qué vinculaciones te compensan de verdad, no dudes en ponerte en contacto conmigo.